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开启银行零售业务新时代

2019-12-22 10:07:07 分类:保险知识    

  □实习记者 李林鸾 仇兆燕

  随着邮储银行2019年半年报的公布,其“高零售,低不良”的特征,引起市场格外关注。邮储银行正在加速推进的新零售转型,助其驶入高质量发展快车道。

  不仅仅是邮储银行,在已发布半年报的上市银行中,平安银行的零售业务成绩也十分亮眼。上半年,该行零售业务净利润108.10亿元,同比增长19.1%,在全行净利润中占比为70.2%。平安银行表示,该行自2016年末正式启动零售转型,以科技创新和综合金融为抓手,推动零售业绩快速提升,基本达成转型第一阶段目标。长沙银行也表示,上半年营收、净利润的高速增长,得益于零售转型的持续提速。

  记者注意到,近年来已有不少银行宣布转型零售,大都取得了不错的成绩。综观各家银行纷纷发力零售业务的原因,其中之一是宏观经济结构调整。投资、出口、内需被称为我国拉动经济增长的“三驾马车”,随着经济下行压力增加,工业增加值和投资持续萎靡,提振消费就成为了稳定经济的中坚力量,国民经济的增长正在实现由投资拉动向消费拉动的转变。有专家就表示,现在我国走到了一个大众消费的时代,金融机构的零售业务需要来承担实现人民对美好生活向往的使命。

  另一原因则是银行自身发展所需。分析来看,零售业务具有受经济波动影响相对较弱、经营风险分散、消耗资本较少、潜在业务规模大等特点。随着利率市场化进程的推进,银行对大客户的议价能力开始下降,而相对于公司贷款,银行在零售贷款领域具有较强的议价能力,因此具有更高的收益率。

  与此同时,互联网金融业务的爆发重构了零售市场。新的商业模式、商品模式、销售模式和结算方式使零售业务更加蓬勃,催生出了更大的市场。零售业务作为新的潜力市场,成为银行在竞争中的关键业务板块,尤其是对于中小银行,或成为弯道超车的机会。因此,零售业务的创新突破成了银行在竞争中的关键业务板块。

  但需要注意的是,新兴机构也在一定程度上分食了银行的“蛋糕”。以余额宝为例,它在形式上类似带有利息的活期存款。余额宝最高规模曾接近2万亿元,达到这个规模只花了不到5年的时间。而经验表明,一家较大的银行活期存款规模发展到2万亿元,可能需要20-25年的时间。

  因此,银行想要抓住零售市场,还需抓住金融科技,对前、中、后台进行整体变革,提高自身竞争力。如今的银行零售业务转型已经过了完全拼渠道和场景的时代,到了依靠大数据、云计算、人工智能来分析客户分层、资产配置的时代,这将是金融科技带给银行零售业务的重大机遇,当然也蕴含了挑战。

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